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金融科技加持:招行打造普惠金融智能化发展样本

银行 | 发布时间:2018-03-30 | 人气: | #评论#
摘要:tvscn.com南方整理报道 随着天气的转暖,天津王先生的饮料生意又开始“热”起来。回想去年同期,出货量大增时的资金短缺,王先生仍心有余悸——“幸好在招商银行贷到了款!” 原来
tvscn.com南方整理报道

  随着天气的转暖,天津王先生的饮料生意又开始“热”起来。回想去年同期,出货量大增时的资金短缺,王先生仍心有余悸——“幸好在招商银行贷到了款!”

  原来,去年夏季来临时,王先生的饮料订货需求猛增,而手头资金却极度紧缺,抱着试试看的想法来到了招商银行。招行根据王先生与天津可口可乐公司合作近两年时间,且有稳定进货和销货流量等情况,用时3天便审批通过了50万元的信用贷款,解了王先生的燃眉之急。

  事实上,上述案例只是银行业推进普惠金融发展、服务小微企业的一个缩影。而未来值得关注的一个趋势是,在“无科技,不金融”的时代背景之下,普惠金融的发展必然离不开科技力量的支持,金融科技将成为提供差异化普惠金融服务的“利剑”。

  搭建全流程服务体系

  招商银行给王先生发放的信用贷款名叫“供销流量贷”,是招行小微金融产品的一 。截至2017年9月26日,招行小微贷款当年新增突破200亿元,余额重上3000亿元,提前3个月完成年初目标。不仅如此,招行小微贷款的不良余额和不良率还实现了双降。

  值得一提的是,近日,招商银行总行普惠金融服务中心正式挂牌成立。“在普惠金融的可持续发展路径探索中,招行具有一些先天优势。”招行相关负责人表示,在经营机制上,招行小微业务已经实现了前中后台的全流程管理,建立了全面覆盖的综合服务机制,能够有效提升小微金融服务的效率;在技术支撑上,招行所定位的“金融科技银行”方向,能够通过科技变革为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

  《金融时报》记者获悉,未来,招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点,并充分结合自身金融科技优势,打造普惠金融差异化发展的典型样本。

  目前,招行已经搭建起了完整的客户服务模式和产品流程体系,建立起了普惠金融服务的专属经营机制:一是专门的综合服务机制,不再以单一的信贷业务与客户互动,而是推出了“贷前—贷中—贷后”全面覆盖的综合服务机制;二是专门的统计核算,对于小微业务按单独业务品 进行独立核算,并单列统计和通报;三是专门的风险管理,针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系。

  建立智能运营管理体系

  业内人士普遍认为,商业银行发展普惠金融业务一般会面临两大难题:一是风险与成本的平衡;二是银行盈利与客户价值最大化的平衡。值得注意的是,不同的银行在不同的领域具有不同的优势,招行结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验,将“两小”(小企业、小微企业)业务定位为战略性发展业务并致力于小微产品及服务模式的创新,正在逐步找到自身的平衡点。

  在贷前申请阶段,招行建立了PAD移动作业平台、闪电贷平台,为小微客户提供线上、线下全方位的贷款受理服务渠道。

  在贷中作业阶段,招商银行通过“信贷工厂2.0”技术升级,建立以数据化为基础的智能运营管理体系,加快审批放款作业效率。据悉,招行零售信贷审批中心是全国目前唯一一家成功规模化运营的“一个中心批全国、一个中心批全品 ”的信贷工厂,为小微贷款业务提供强有力的产能、效率等中台支持保障。

  在贷后管理阶段,招行建立了覆盖线上线下的贷后服务体系,为小微客户提供全面的贷后服务,同时搭建起总分行联动的预警、催收一体化贷后管理体系,建立非现场预警、现场直查、贷款转化、早期集中催收、分行催收谈判、外包催收、诉讼推动、不良处置等环环相扣的贷后管理流程,为小微贷款资产质量保驾护航。

  差异化发展 色

  “虽然我国一直高度重视普惠金融服务,但普惠金融发展依然面临诸多问题。”兴业银行董事长高建平如是表示。专家认为,普惠金融发展面临的问题之一,便是产品同质化严重。

  专家建议,应倡导与支持传统金融机构持续加大互联网、大数据以及云计算的投入、农村自助金融服务机具的布放投入,鼓励IT产品和金融服务下乡,以提高银行业金融机构创新普惠金融产品和服务的能力。

  值得一提的是,为了打造差异化普惠金融服务优势,近几年,招行小微金融业务或是突破传统商业模式局限,大刀阔斧重构业务体系;或是从小微企业需求入手,优化产品设计;或是改进业务流程,健全小微企业贷款风险管理机制,始终走在探索差异化的道路上。

  实际上,在普惠金融领域,招行既未完全遵循业内银行的传统思路制定策略,也未照搬国外成熟经验下的金融管理制度,而是基于当前我国金融业整体环境和普惠金融 征,灵活运用国际成熟的管理技术,致力于建立起一套具有鲜明招行 色的普惠金融发展样本。

  招行相关负责人表示,站在我国经济高质量发展的新的历史起点上,招行将在“轻型银行”、“一体两翼”转型逻辑下,利用金融科技着力探索出一套在成本可控、风险可控的前提下,能够实现客户价值最大化的小微经营模式。据悉,招行目前已将小微智能经营平台确定为全行重点金融科技项目,且已经完成一期开发上线并将持续迭代优化。

责任编辑:宗世杰

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